Hay tarjetas que se pagan cada mes y el saldo casi nunca baja. Si es tu caso, quizá estás pagando intereses abusivos, y se pueden reclamar. Te explicamos cómo funciona y qué puedes hacer.
¿Qué es una tarjeta «revolving»?
Una tarjeta revolving es una forma de crédito en la que lo que gastas se va volviendo a financiar automáticamente: pagas una cuota mensual (a menudo baja) y la deuda se "rellena". El problema es que los intereses suelen ser muy altos, muy por encima de lo que cuesta un préstamo personal ordinario, de modo que buena parte de la cuota se va en intereses y el capital apenas baja. Mucha gente lleva años pagando y debe casi lo mismo que al principio.
¿Por qué pueden ser abusivos?
La Ley de represión de la usura declara nulo el crédito que aplica un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Conviene aclararlo de entrada: no existe ningún porcentaje fijo a partir del cual una tarjeta sea automáticamente usuraria.
El criterio lo fijó el Tribunal Supremo en la STS 258/2023, de 15 de febrero: el tipo de la tarjeta debe compararse con el tipo medio que publica el Banco de España para ese tipo de crédito, el vigente en el momento en que se contrató. Solo hay usura si el diferencial por encima de ese tipo medio es notablemente superior; la doctrina posterior lo ha situado en el entorno de seis puntos porcentuales, pero no es una regla matemática ni ninguna garantía de resultado.
Esto significa que una misma TAE puede ser reclamable en un contrato y no serlo en otro, según el año de contratación y el tipo medio vigente entonces. Por eso hay que estudiar cada contrato uno por uno. Al margen de la usura, también pueden ser reclamables la falta de transparencia en la contratación o determinadas comisiones.
¿Qué puedes recuperar?
Si la reclamación prospera y se declara la nulidad en cuanto a los intereses, el efecto habitual es que solo tengas que devolver el capital que te prestaron: todo lo que hayas pagado por encima de ese capital (intereses y comisiones) te lo tienen que devolver. Cuánto sale en cada caso depende de lo pagado y de cuánto tiempo, y solo puede decirse con los extractos delante.
Cómo reclamar, paso a paso
- Reúne la documentación: el contrato de la tarjeta y, si los tienes, los extractos o recibos.
- Un abogado estudia si el interés es reclamable y cuánto podrías recuperar.
- Se presenta una reclamación ante la entidad para intentar un acuerdo.
- Si no hay acuerdo, se reclama por vía judicial.
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