Hi ha targetes que es paguen cada mes i el saldo gairebé no baixa mai. Si és el teu cas, potser estàs pagant interessos abusius, i es poden reclamar. T'expliquem com funciona i què pots fer.
Què és una targeta «revolving»?
Una targeta revolving és una forma de crèdit en què el que gastes es va tornant a finançar automàticament: pagues una quota mensual (sovint baixa) i el deute es "reomple". El problema és que els interessos acostumen a ser molt alts, molt per damunt del que costa un préstec personal ordinari, de manera que bona part de la quota se'n va en interessos i el capital a penes baixa. Molta gent porta anys pagant i deu gairebé el mateix que al principi.
Per què poden ser abusius?
La Llei de repressió de la usura declara nul el crèdit que aplica un interès notablement superior al normal dels diners i manifestament desproporcionat amb les circumstàncies del cas. Ara bé, convé aclarir-ho d'entrada: no existeix cap percentatge fix a partir del qual una targeta sigui automàticament usurària.
El criteri el va fixar el Tribunal Suprem en la STS 258/2023, de 15 de febrer: el tipus de la targeta s'ha de comparar amb el tipus mitjà que publica el Banc d'Espanya per a aquest tipus de crèdit, el vigent en el moment en què es va contractar. Només hi ha usura si el diferencial per damunt d'aquest tipus mitjà és notablement superior; la doctrina posterior l'ha situat en l'entorn de sis punts percentuals, però no és una regla matemàtica ni cap garantia de resultat.
Això vol dir que una mateixa TAE pot ser reclamable en un contracte i no ser-ho en un altre, segons l'any de contractació i el tipus mitjà vigent aleshores. Per això cal estudiar cada contracte un per un. Al marge de la usura, també poden ser reclamables la manca de transparència en la contractació o determinades comissions.
Què pots recuperar?
Si la reclamació prospera i es declara la nul·litat pel que fa als interessos, l'efecte habitual és que només hagis de tornar el capital que et van prestar: tot el que hagis pagat per damunt d'aquest capital (interessos i comissions) t'ho han de retornar. Quant surt en cada cas depèn del que s'hagi pagat i de quant temps, i només es pot dir amb els extractes al davant.
Com reclamar, pas a pas
- Reuneix la documentació: el contracte de la targeta i, si els tens, els extractes o rebuts.
- Un advocat estudia si l'interès és reclamable i quant podries recuperar.
- Es presenta una reclamació davant l'entitat per intentar un acord.
- Si no hi ha acord, es reclama per via judicial.
A Barnils & Díaz Advocats revisem el teu contracte sense compromís i t'expliquem amb honestedat si val la pena reclamar. Coneix com treballem les reclamacions bancàries o demana cita.
