Reclamacions bancàries
Targetes revolving, clàusules abusives, despeses hipotecàries i interessos de demora. Si sospites que el banc t'ha cobrat de més, el primer pas no és reclamar: és llegir el contracte. T'ho estudiem sense compromís, al despatx de Mataró.
El que et cobren no sempre és legal
Targetes contractades en cinc minuts a la caixa d'un centre comercial, préstecs ràpids concedits per telèfon, hipoteques de fa quinze anys en què totes les despeses les va pagar qui demanava els diners. Darrere hi ha dues vies jurídiques que convé no barrejar.
La primera és la usura: la Llei de 23 de juliol de 1908 declara nul el préstec amb un interès notablement superior al normal dels diners i manifestament desproporcionat. La segona és la normativa de consumidors (Llei 7/1998 i article 82 del text refós de la Llei general de defensa dels consumidors), que permet declarar abusiva la clàusula no negociada que causa un desequilibri important contrari a la bona fe.
La diferència importa. Amb la usura, el contracte és nul quant als interessos i en general només es torna el capital rebut. Amb una clàusula abusiva, es té per no posada i s'ha de restituir el cobrat aplicant-la, però la resta del contracte continua viu.
De vegades l'estudi acaba en un «no»: el contracte se sosté o el que es recuperaria no paga el procediment. T'ho direm així, sense endolcir-ho. I quan sí que hi ha recorregut, el resultat el decideix el jutjat, no nosaltres.
Els casos més habituals
- Targetes i crèdits revolving. Quota baixa, TAE alta i un deute que no baixa.
- Préstecs ràpids i micropréstecs. Cost total molt per sobre d'un préstec personal ordinari.
- Hipoteques. Clàusula sòl, despeses de constitució, comissió d'obertura, demora, venciment anticipat i IRPH.
- Comissions de compte. Descoberts i reclamació de posicions deutores aplicades automàticament.
- Fitxers de morositat. Figurar en un registre d'impagats per un deute discutit.
Com funciona de veritat una targeta revolving
El que la defineix és que el límit es reconstitueix: cada import que pagues torna a estar disponible per gastar. L'altra característica és la quota, sovint una xifra mensual baixa: és l'argument de venda i l'origen del problema.
La quota s'aplica per aquest ordre: primer els interessos meritats, després les comissions i, si es va contractar, la prima de l'assegurança associada. Només el que sobra amortitza capital. Amb un tipus alt i una quota baixa, la part que redueix el deute real és mínima; i si continues fent servir la targeta, cada nova disposició torna a omplir el límit que s'acabava d'alliberar. El resultat: anys pagant cada mes amb un saldo gairebé igual que el del primer dia.
Per saber si aquest cost és reclamable cal mirar la TAE, no la quota ni el TIN: incorpora interessos, comissions i periodificació, i és l'únic número comparable entre productes.
I aquí entra el criteri del Tribunal Suprem: no hi ha cap percentatge fix a partir del qual una targeta sigui automàticament usurària. La STS 258/2023, de 15 de febrer, va precisar que el tipus del contracte s'ha de comparar amb el tipus mitjà que publica el Banc d'Espanya per a aquesta modalitat concreta de crèdit, no amb el dels préstecs personals en general, i amb el vigent en el moment de la contractació. Només hi ha usura si el diferencial és notablement superior; la doctrina posterior l'ha situat en l'entorn de sis punts percentuals, però no és cap regla matemàtica. D'aquí que una mateixa TAE pugui ser reclamable en un contracte i no en un altre signat anys després.
Al marge de la usura hi ha una segona via, la de la transparència: si la informació prèvia no permetia entendre la càrrega econòmica real del sistema revolving, la clàusula d'interessos pot ser sotmesa a control. Ho desglossem al blog, a Tens una targeta «revolving»? Així pots reclamar.
Les que més s'han discutit als tribunals
Que una clàusula s'hagi anul·lat en altres contractes no vol dir que la teva ho sigui: depèn de com estigui redactada i de la informació que et van donar.
Clàusula sòl
Fixa un tipus mínim que impedeix que la quota baixi encara que l'euríbor caigui. El TJUE (21-12-2016, C-154/15) va establir que, si no supera el control de transparència, es retorna tot el cobrat de més des de l'inici.
Despeses hipotecàries
Notaria, registre, gestoria i taxació. El Tribunal Suprem el 2019 i el TJUE el 2020 les van repartir: gestoria i Registre a càrrec de l'entitat i notaria per meitats. La taxació, en préstecs anteriors a la Llei 5/2019, el Suprem l'hi va atribuir el 2021.
Comissió d'obertura
Ni automàticament vàlida ni automàticament abusiva. El TJUE (16-3-2023, C-565/21) va descartar que quedi fora del control judicial per formar part del preu: cal examinar-ne la transparència i quin servei retribueix.
Interessos de demora
El recàrrec quan no es paga una quota. El Suprem va fixar el 2015, per als préstecs personals, que és abusiu si supera en més de dos punts l'interès remuneratori pactat, i el 2016 ho va estendre als hipotecaris.
Venciment anticipat
Permetia donar per vençut tot el préstec per l'impagament de poques quotes. El TJUE i el Suprem s'hi van pronunciar el 2019. Als contractes actuals, els llindars els fixa l'article 24 de la Llei 5/2019 de crèdit immobiliari.
IRPH
És un índex oficial: el debat no és la seva legalitat, sinó si es va explicar com funcionava. El TJUE hi ha tornat el 2020, el 2023 i el 2024 i la qüestió continua discutint-se als jutjats, amb resolucions en sentits diferents.
Del contracte al jutjat, pas a pas
Abans del jutjat hi ha dues portes on convé trucar, i totes dues són gratuïtes.
Estudi del contracte
Revisem contracte, liquidacions, extractes i rebuts, i comparem el tipus aplicat amb el de referència vigent quan vas signar. D'aquí surt si hi ha recorregut.
Servei d'atenció al client
Tota entitat n'ha de tenir un i, en general, cal esgotar-lo abans d'acudir al Banc d'Espanya. La resposta arriba en un mes si ets consumidor i en dos si no ho ets.
Banc d'Espanya
Si no contesten o la resposta no satisfà, es pot reclamar davant el seu servei de reclamacions. És gratuït, però el pronunciament no és vinculant per a l'entitat.
Via judicial
Demanda de nul·litat i restitució davant el jutjat de primera instància. És on es decideix, i la possibilitat d'acord segueix oberta durant tot el procediment.
Sobre terminis: l'acció per declarar abusiva una clàusula no prescriu. La de reclamar la devolució dels diners sí pot tenir-ne, i el TJUE ha precisat que no comença a comptar abans que el consumidor pogués conèixer el caràcter abusiu de la clàusula. És matèria que evoluciona: no convé deixar-la reposar.
No trobo el contracte ni els extractes
Passa sovint i gairebé mai és motiu per no fer res. La documentació es pot recuperar.
- Demana a l'entitat una còpia del contracte i l'historial de moviments exercint el dret d'accés de l'article 15 del Reglament general de protecció de dades, per escrit i amb constància.
- Mira qui figura com a prestador als rebuts: moltes targetes contractades en botigues o concessionaris són d'una financera diferent del banc on pagues.
- Guarda extractes mensuals, SMS i correus de liquidació: sovint permeten reconstruir el que s'ha pagat encara que falti el contracte.
- Els empresaris han de conservar la documentació del negoci sis anys (article 30 del Codi de comerç). Amb contractes molt antics costa més, però val la pena demanar-ho.
- I si no hi ha manera d'obtenir-ho, dins del procediment es pot demanar l'exhibició documental.
El que no et prometrem
Internet és ple de publicitat de reclamacions bancàries que anuncia imports concrets i percentatges d'èxit. Nosaltres no ho farem: no seria cert, perquè el resultat depèn del contracte, de la data i del criteri del jutjat, i a més la normativa deontològica ho prohibeix. L'Estatut General de l'Advocacia Espanyola impedeix prometre resultats que no depenguin exclusivament de l'actuació de l'advocat.
- No et direm que el cas està guanyat abans d'haver llegit el contracte sencer.
- No et donarem una xifra per telèfon: els càlculs es fan amb els extractes al davant.
- No t'amagarem que hi ha matèries amb resolucions contradictòries, com l'IRPH.
- No t'animarem a reclamar si els números no compensen.
Si creiem que no hi ha recorregut, t'ho direm i t'explicarem per què. Preferim perdre un encàrrec que ficar-te en un procediment que no et convé.
Dubtes sobre reclamar al banc
Què és una targeta «revolving» i per què el deute no baixa?
És un crèdit el límit del qual es reconstitueix a mesura que el pagues. La quota s'aplica primer als interessos i a les comissions, i només el que sobra amortitza capital: amb un tipus alt i una quota baixa, el deute real amb prou feines baixa.
Hi ha un percentatge a partir del qual l'interès és abusiu?
No. Segons la STS 258/2023, de 15 de febrer, el tipus s'ha de comparar amb el tipus mitjà que publica el Banc d'Espanya per a aquesta modalitat concreta de crèdit i vigent quan es va contractar. Només hi ha usura si el diferencial és notablement superior.
Què es pot demanar si la reclamació prospera?
Depèn de la via. Amb la usura, el contracte és nul quant als interessos i en general només es torna el capital rebut. Amb una clàusula abusiva, es té per no posada i s'ha de retornar el cobrat aplicant-la.
Quins documents necessito per començar?
El contracte de la targeta, del préstec o de la hipoteca, els extractes o liquidacions i els rebuts. Si no els trobes, t'ajudem a demanar-los a l'entitat exercint el dret d'accés de l'article 15 del Reglament general de protecció de dades.
Hi ha termini per reclamar una clàusula abusiva?
L'acció per declarar nul·la una clàusula abusiva no prescriu. La que sí pot tenir termini és la de reclamar la devolució dels diners, i el TJUE ha precisat que no pot començar a comptar abans que el consumidor pogués conèixer el caràcter abusiu de la clàusula.
Cal reclamar primer al banc abans d'anar a judici?
El servei d'atenció al client de l'entitat és el primer pas formal i, en general, cal esgotar-lo abans d'acudir al Banc d'Espanya. L'entitat ha de respondre en un mes si ets consumidor i en dos si no ho ets. El pronunciament del Banc d'Espanya no és vinculant.
Quant costa reclamar i quant es triga?
T'informem dels honoraris per escrit abans de començar, un cop estudiat el cas; la primera visita és sense compromís. El temps depèn de si hi ha acord o cal anar a judici, i de la càrrega del jutjat.
Creus que t'han cobrat de més?
Porta'ns el contracte i els extractes i te'ls mirem. Primera visita sense compromís al despatx de Mataró, o escriu-nos des del formulari.